Kredyty konsolidacyjne

Termin ten wszedł na stałe do powszechnego obiegu kilka lat temu i zdobył szybko ogromną popularność. Pamiętajmy jednak, że KREDYT KONSOLIDACYJNY jest jak leczenie zaawansowanej, poważnej choroby – w obu sytuacjach powinno się korzystać z diagnozy i opieki fachowca. Nie sztuką jest zebrać ileś tam kredytów i zabezpieczyć hipoteką – sztuką natomiast jest przeprowadzenie tej operacji w sposób możliwie najkorzystniejszy dla klienta. I to zawsze jest wiodącym naszym celem, kiedy podejmujemy się takiej sprawy.

Osobom, które są zainteresowane pogłębieniem swojej wiedzy na temat KREDYTU KONSOLIDACYJNEGO polecam poniższy opis. Lektura tekstu - być może - pozwoli czasem uniknąć sytuacji, kiedy trzeba będzie szukać fachowej pomocy, ratując się przed coraz bardziej zaciskającą się pętlą zadłużenia…

Krzysztof Oppenheim

 

Co nazywamy KREDYTEM KONSOLIDACYJNYM?

 

Jest to kredyt długoterminowy (okres spłaty - nawet do 30 lat), zabezpieczony hipoteką na wskazanej przez kredytobiorcę nieruchomości, przeznaczony na spłatę różnych zobowiązań finansowych ( łącznie), z możliwością pozyskania dodatkowych środków finansowych na dowolny cel. Oprocentowanie takiego kredytu jest zwykle o tylko o 1 - 3% wyższe od kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe, ale zdecydowanie niższe - nawet o 15 % (!) w skali roku - od innych form kredytów bankowych, jak np. karta kredytowa, „szybki kredyt gotówkowy”, czy zakupy ratalne.

Kiedy można zastosować KREDYT KONSOLIDACYJNY?

W bardzo wielu przypadkach i w wielu formach, jak np. :

• jako konieczną ucieczkę przed „pętlą zadłużenia”, kiedy duszą nas różne zobowiązania i utraciliśmy już płynność finansową (lub obawiamy się, że to w bliskiej przyszłości nastąpi),
• jako ekonomicznie uzasadnioną zamianę posiadanego, droższego zadłużenia w różnych formach (karty kredytowe, linia debetowa w koncie osobistym, pożyczka gotówkowa, kredyt na samochód, itp.) na jeden, długoterminowy kredyt : co pozwala znacznie zredukować miesięczne obciążenia związane z obsługą zadłużenia,
• jako działanie profilaktyczne : jeśli w bliskiej przyszłości planujemy liczne zakupy (meble, zmiana sprzętu AGD i RTV, itp.), lub także inne wydatki (atrakcyjne wakacje) i nie mamy na to środków. Możemy wówczas sięgnąć po tę właśnie, najkorzystniejszą formę zdobycia finansowania, jako konsolidację przyszłych zaplanowanych wydatków,
• jako zastąpienie klasycznego w danej sytuacji kredytu (np. kredytu samochodowego), tańszą formą zadłużenia ze znacznie niższą miesięczną ratą,
• jako zdobycie niezbędnych środków obrotowych przy prowadzeniu własnej działalności gospodarczej – nie wszystkie banki chętnie pożyczają pieniądze przedsiębiorcom (i zwykle - przy zastosowaniu mocno skomplikowanych procedur).

Kto najczęściej wpada w pułapkę kredytową i jak się przed tym bronić? Czyli - przykłady "z życia" stosowania KREDYTU KONSOLIDACYJNEGO.

GRUPA 1. Osoby, które w niedawnej przeszłości dokonały zakupu mieszkania

Na zakup naszego M środki się znalazły - najczęściej poprzez niskooprocentowany kredyt hipoteczny. Niestety - w naszych kalkulacjach przy zakupie - nie uwzględniliśmy wszystkich kosztów. Zabrakło pieniędzy np. na drzwi, podstawowe meble, sprzęt AGD lub RTV, a wszystkie te dobra można w bardzo prosty sposób nabyć płacąc kartą kredytową, lub poprzez zakup na raty bezpośrednio w sklepie i to w 15 minut. I mimo, że poszczególne zakupy zwiększają nasze miesięczne obciążenia w niewielkim wymiarze (np. rata za telewizor to tylko 100 zł), a towar jest naprawdę atrakcyjny; okazuje się wkrótce, że suma naszych stałych kosztów niebezpiecznie zbliżyła się do kwoty dochodów.

• co w takiej sytuacji zrobić ?
• zdecydowanie wyhamować w sklepowych emocjach, a zakupy planować wcześniej - licząc w domu z ołówkiem w ręku : czy na pewno stać nas na dodatkowe obciążenie często napiętego już budżetu
• jeśli po szczęśliwym zakupie mieszkania, możemy oszacować dodatkowe konieczne wydatki z tym związane - a nie mamy na to środków - spróbujmy ubiegać się o dodatkowy kredyt hipoteczny na łączną, wymaganą w tej sytuacji kwotę. Ale zróbmy to przed dokonaniem konkretnych zakupów (w sklepie, na raty), a nie po : wtedy znacznie ograniczymy koszty okołokredytowe - nie płacimy dwa razy bankowych prowizji, ani opłat za wcześniejszą spłatę. Taka forma zadłużenia zwana jest w banku często także pożyczką hipoteczną.

GRUPA 2. Młode osoby, osiągające wysokie dochody.

To bardzo lubiana przez banki grupa klientów - stąd duża łatwość w uzyskaniu kolejnych, złotych kart kredytowych (tj. z limitem od 10 000 zł wzwyż), wysokich limitów debetowych w kontach osobistych, czy też - pożyczek gotówkowych. Z drugiej strony - zdecydowane nastawienie młodszych (acz dorosłych) pokoleń na konsumpcję - powoduje przecenienie własnych możliwości finansowych i często znaczne przeholowanie w szaleństwach na kredyt. - co w takiej sytuacji zrobić ? Na pewno - trzeba spojrzeć realnie na swoją bieżącą sytuację finansową i wyhamować z kolejnymi zakupami przy pomocy „łatwych” pieniędzy z banków. Zalecenia: jak najszybciej udać się do specjalisty po kredyt konsolidacyjny i po udanej zamianie zadłużenia zacząć nowe życie ... bez kart kredytowych.

GRUPA 3. Osoby prowadzące działalność gospodarczą.

Chyba każdy przedsiębiorca przechodził problemy z płynnością finansową. W sytuacjach krytycznych trzeba ratować firmę i twarz - pewnych płatności nie możemy odsuwać na później (np. wynagrodzeń dla pracowników). Wówczas sięga się najczęściej po nieekonomiczne formy zdobycia środków na utrzymanie płynności - drogie, proste formy uzyskania kredytu z banku, lub czasem jeszcze droższe - prywatne pożyczki. - co w takiej sytuacji zrobić ? Na pewno - chłodny bilans opłacalności prowadzonej działalności gospodarczej. Czy to chwilowe załamanie koniunktury, czy też - realne zagrożenie nieopłacalności działalności w dłuższym okresie. W tym pierwszym przypadku : na pewno warto rozejrzeć się za konsolidacją zadłużenia (wraz z dobraniem także środków „awaryjnych” na kolejny kryzys), w drugim - próbować zredukować mocno koszty lub ... powiedzieć PAS. I zająć się czymś innym zamiast brnąć dalej w coraz większe zadłużenie i zaległe zobowiązania.

GRUPA 4. Sytuacje losowe, takie jak - utrata pracy, choroba, które powodują chwilowe lub bardziej długotrwałe obniżenie stałych dochodów.

W tym wypadku nie ma uniwersalnych rozwiązań.  Ważne jest natomiast, aby z problemem utraty płynności zmierzyć się jak najszybciej. Banki wykazują zdecydowanie więcej tolerancji wobec osób, które mają dobrą historię spłaty swoich zobowiązań.  Najczęściej jednak, aby skutecznie – i najmniej boleśnie – rozwiązać problemy finansowe, potrzebna będzie fachowa pomoc  wraz z ustaleniem optymalnej dla danej sytuacji strategii działania.

Dodatkowe uwagi o KREDYCIE KONSOLIDACYJNYM?

• nieruchomość wskazana przez kredytobiorcę jako zabezpieczenie nie musi być własnością ubiegającego się o kredyt. Jeśli należy ona do osoby trzeciej, bank będzie wymagał zgody właściciela na obciążenie hipoteki w formie aktu notarialnego,
• zamiana posiadanego zadłużenia na kredyt konsolidacyjny wymaga najczęściej pozytywnych opinii o terminowej obsłudze kredytów od banków, w których wnioskodawca spłaca swoje zobowiązania. Jeśli mamy na koncie znaczące opóźnienia (np. przekraczające regularnie 15 dni) musimy się liczyć z odmową udzielenia kredytu przez dany bank,
• niezależnie od kwoty kredytu, jeśli oceniamy, że nasza sytuacja jest naprawdę trudna : zdecydowanie odradzam samodzielne poszukiwania rozwiązania w bankach na własną rękę, gdzie często trafimy na pracownika niewielkim doświadczeniem. To tak jak w medycynie - im bardziej skomplikowany przypadek - tym bardziej potrzebny jest specjalista z prawdziwego zdarzenia : posiadający i wiedzę i wieloletnią praktykę w swojej dziedzinie.